目前不须要他们援助

2016-10-18 12:53

  案例简述:

  李先生,31岁,硕士毕业,IT行业,年收入20万元;王女士,32岁,硕士毕业,大学出版社工作,年收入10万元;去年儿子降生,目前宝宝10个月。

  家庭每年日常开销8万元,尚有20万元房贷需要偿还,有银行存款及各种基金24万元;家中老人都有退休金,目前不需要他们援助。

  夫妻俩单位都有社保,孩子已上一老一小。此外不任何商业保险。因为当初教育费用高昂,他们觉得应该给孩子上个教诲险;又由于家中有亲戚得了重疾,使他们意识到保险的主要性。

  须要分析:

  李先生夫妇目前正是年老力衰,精力最充足、体魄最结实的时期,然而由于工作压力大,经常会加班,加上环境因素、食品保险问题,所以考虑决定一些医疗险。因单位已上基本医疗保险,所以主要考虑对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。李先生是家庭的经济支柱,应当重点考虑。考虑到孩子小,还有些房贷,定期寿险很主要。因为工作起因,两人都会出差,所以意外风险会增大,补充意外险增加保障额度。儿子仅10个月大,是家庭的欲望,夫妻俩认为子女教育费用将是家庭最大的开销,且是刚性需求,应该及早准备。当然孩子的重疾险和意外险也是必不可少的。

  综上所述,本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金保险。

  保费规划年支出3万元左右。

  产品组合推荐准则及理由:

  1.保障全面

  根据客户的年事、家庭、工作、已有保障情况,客观剖析保险需求,尽量完善全面。

  2.保障额度适当

  (1)寿险保障的额度测算公式

  应投保金额 =家庭将来十年(可根据个人情形调剂)的生涯费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产

  客户渴望考虑未来18年的生活费(至孩子成人),目前考虑孩子未来在国内读大学,感到至少需要40万元的教育费用,因家中白叟的经济状况不错,所以暂不考虑赡养费用,目前残余贷款20万元,有可生息资产24万元。

  按上述公式算下来:应投保金额=8万/年×18年+40万+20万-24万=180万元

  根据夫妻二人的收入比例调配,李先生的保额应为120万元,王女士的保额为60万元。

  (2)重疾险保障

  打算重疾险保障额度时,可从以下三方面斟酌:医治费、工资丧失、痊愈用度。

  治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最重要的是自费部分);而一旦得了重疾,都会给自己2-5年的痊愈期,康复期间收入有可能会中断或减少;康复费用主要是一些营养品及护工费。

  夫妻俩以为重疾险额度太低起不了什么作用,至少要补充四五年的收入损失,所以最终判断李先生上100万元重疾险,王女士上40万元重疾险。

  (3)意外险保障

  意外风险发生后,残疾对一个家庭的影响会很大。倡导购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少100万元,王女士至少50万元。

  (4)教育金保险

  因为教育金保险属于储蓄类保险,存多存少完整根据家庭的经济状态。教育金的储备有多种方式,而取舍保险最重要的是其有保费宽免功效,能够躲避大人的风险:当投保人产生身故、残疾或重疾风险时,可省得交后面还没交完的保费,而孩子的教育金不受影响,保险公司持续履行合同,定期发放教育金,另一方面,使孩子可能顺利地继续实现学业。

  3,独特的校园建造、校园氛围、校园文化都深深吸引孩子们的眼球.筛选性价比最优的产品

  当初保险产品非常丰富,各家保险公司的优势产品不尽相同。咱们可能利用经纪人的有利地位及公司的良好平台,筛选出性价比最优的产品,进行产品组合,使客户利益最大化。

  产品介绍:

  1.人保寿险精心优选按期寿险及提前给付重疾:该产品是目前海内市场中分类最科学的定期寿险。它依据被保险人是否吸烟及身体的健康程度,将被保险人分为6个等级,并赋予不同的费率,让健康客户花更少的钱享受到更高额的保障,使健康人群能以更便宜的保费实现公平投保。保障内容包括身故和30种重疾的提前给付义务。保费测算时,费率暂按3档“优标体”费率盘算。不过,客户实际投保后经过体检,两人都以“超优体”核保通过,保费比估算分别节俭了1060元跟420元,共计节省了1480元。

  2.长城鸿福保两全保险(分成型)+附加康顺给付重大疾病保险:50种重疾额外给付30万元,重疾抵偿后主险还连续有效;孩子25岁时有笔生存金给付,30岁时给付当时的有效保额及终了红利。附加保险费豁免定期寿险,规避了投保人身故及高度残疾的风险。

  3.利宝意外伤害保险:该险种具体保障责任除了100万元的意外伤害、烧伤、残疾外,还有2万元意外医疗报销(100元免赔,100%报销)及200元/天住院补助的责任。

  4.中意综合意外险:该意外险卡保障任务除了10万元的意外伤害、烧伤、残疾外,还有20万元的火车/轮船乘客意外侵害、20万元假日自驾车意外、80万元航空乘客意外损害、1万元意外医疗报销(100元免赔,100%报销)及20元/天住院补贴的责任。

  5.中意乐成长儿童意外伤害保险盘算C:孩子岂但有通例的意外医疗及意外身故、残疾、烧烫伤的危险保障,更有因意外造成约定重大残疾,而每月享有600元失能保险金,直至23周岁或身故;若投保人遭受意外身故或全残,给付孩子2万元。

  6.中意辉煌未来少儿教育年金保险(分成型):宝贝生存至18-21岁,辨别给付3万元、3.3万元、3.6万元、3.9万元教育金;28岁得到9万元的婚嫁金或创业金。附加永康豁免保险费疾病保险,躲避了投保人身故、残疾及罹患重疾的危险,使孩子的成长之路更加顺畅。

  规划总结:

  本组合计划完全按照客户的估算与需求,最大限度地达成了客户家庭对健康、意外、人身保障及子女教导金的需要。在孩子的保险中,都附加了宽免功能,使孩子的保障更加公平和人性化。然而这些目标的达成,也只是阶段性的计划,随着李先生家庭成员的年龄增添跟财务状况的一直改进,应始终调解保障额度以及恰当弥补养老规划和家庭财产保险打算。

  (明亚保险经纪公司高级经纪人 易丽红)

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